湖北日報全媒記者 張陽春 通訊員 李翀
行走在荊楚大地上，美麗鄉村的農民住房越蓋越漂亮，越蓋越氣派。然而，不像城市里的商品房產權明晰、易于交易，可以抵押給銀行獲得貸款，農民住房多年來是一種“死資產”。
兩年多前，我省武漢市江夏區和宜城市被納入國務院農房抵押貸款試點范圍。農村宅基地上的農民住房也得到銀行認可了，成為“活資產”可抵押給銀行獲得貸款。
農房貸是如何突破業務瓶頸的？試點兩年，農房貸在我省開展情況怎樣？
“新農民”說：生活大變樣
6月13日，夏日驕陽下，湖北日報全媒記者乘車行駛在宜城市流水鎮，一片片瓜田里的西瓜已有八成熟，當地特產“流水西瓜”很快就上市了。不時還有些小龍蝦養殖池塘映入眼簾，這兩年小龍蝦行情看好，不少農民從外地學來“稻蝦共養”技術。
在這里，西瓜種植戶、小龍蝦養殖戶中，就有通過農房貸解決資金燃眉之急的。“申請農房貸的農戶，有種果樹、種西瓜、養殖小龍蝦的，還有經營農家樂、買挖掘機的。”農行宜城市支行副行長呂海軍介紹說。
在流水鎮黃沖村，30歲的肖龍指著家門口自己的挖掘機介紹說，他從一個打工仔變成一個小老板，農房貸讓他的生活發生了翻天覆地的變化。
2年前，肖龍從深圳返鄉創業，卻苦于資金短缺。村干部告訴他，銀行正在試點農房貸。抱著將信將疑的態度，他來到宜城農行，銀行對他和父親共有的農房做了評估，不到一周時間，就向他發放了8萬元貸款。加上幾萬元自有資金，肖龍買了一臺二手挖掘機，由于技術好又能吃苦，兩年時間肖龍掙了40萬元。
政府說：瓶頸突破了
農房貸是如何突破制度瓶頸的？
2015年，宜城被納入全國農村宅基地制度改革試點之列。該市制定《農村宅基地制度改革試點實施方案》獲國土資源部批復后，宜城成立不動產登記局，開展住房測量，為農民宅基地頒發不動產權證。
與此同時，宜城市人民銀行出臺了《宜城市農民住房財產權抵押貸款試點暫行辦法》，將農房從“死資產”變成“活資本”，改變了宅基地不能抵押貸款的歷史。
宜城市政府相關人士介紹，通過宅基地制度改革，明確了宅基地產權；在此基礎上，開展農房貸試點，鼓勵符合條件的農民貸款，激活農村經濟發展活力。
改革掃除了農房抵押貸款的障礙。宜城農行負責人介紹，農房貸的順利推出，突破了農民住房財產確權、農民住房財產抵押登記、第三方機構評估三大瓶頸。
農民住房財產確權由土地部門實施，對農民住房所有權和宅基地使用權進行確權，頒發房地產權利證書，實現兩證合一，即農民《房屋不動產產權證》。宜城市政府成立了不動產登記機構，辦理農民住房所有權和宅基地使用權抵押登記，并搭建流轉平臺。
農房值多少錢，誰說了算？在評估方面，由宜城市政府指定宜城市價格認證中心統一評估，每年給予一定的費用補貼，在試點期間不向借貸雙方收費。
銀行說：風險可防控
銀行積極參與農房貸業務。在宜城，農行、農商行、郵儲銀行都投身其中。“沒想到這一業務如此受到農民的歡迎。”宜城農商行相關人士說。
農房貸幫新一代農民實現了創業夢想。肖龍說，向他這樣回鄉的年輕人，很多都有創業的夢想，但苦于沒有資金，銀行貸款幫了大忙。
農房貸萬一出現了風險，還不上了怎么辦？
首先是貸款前嚴格把關。據了解，在宜城市，除了銀行現場調查外，申請農房貸還需村委會出具“同意農民住房財產權抵押和處置證明書”“不再申請宅基地承諾書”“非唯一長期穩定居住場所確認書”等手續。
最壞的結果，就是抵押物處置。借款人在借款到期后，確實無力償還的，銀行可采取拍賣、變賣、協議轉讓、集體經濟組織收回、政府收儲等措施，處置收益優先用于償還銀行貸款的本息和費用。據了解，農民住房財產權買受人，限定為所在鎮農業戶口居民范圍內。
兩年時間，農房貸為我省農村經濟注入了新活力。截至2018年5月末，湖北省農行累計向286名農戶發放農房抵押貸款4612.5萬元，現有存量客戶414戶、余額3158萬元，目前無不良貸款。
