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“現(xiàn)在車便宜了，趕上4S店里的優(yōu)惠活動(dòng)，動(dòng)輒就幾萬(wàn)塊。我覺得貸款沒有必要。”王先生說(shuō)。

王先生今年39歲，年收入25萬(wàn)左右，他說(shuō)如果要買輛上百萬(wàn)的車，會(huì)考慮貸款。“不過(guò)選車的話，我一般都會(huì)選擇自己經(jīng)濟(jì)承受能力之內(nèi)的。”王先生說(shuō)，他不是那種特別商務(wù)的人，“沒有面子上的需求。”

王先生告訴記者，周邊朋友貸款買車的人也不多。“主要是消費(fèi)理念比較保守。”如果有一天需要采取貸款的方式來(lái)購(gòu)車的話，首先想到的是銀行貸款這種方式。“我沒了解過(guò)汽車金融公司的業(yè)務(wù)。”他說(shuō)，不過(guò)最重要的還是成本的比較。“只有當(dāng)金融公司把價(jià)格做到最低，低于銀行時(shí)，才會(huì)去考慮通過(guò)汽車金融公司的貸款買車。”

站在消費(fèi)者的立場(chǎng)，王先生也總結(jié)了幾點(diǎn)原因，“一是現(xiàn)在車價(jià)相對(duì)便宜，二是消費(fèi)觀念，三是汽車金融公司目前優(yōu)惠力度不夠，四是消費(fèi)者對(duì)汽車消費(fèi)信貸的理解不深刻。”和王先生持有相同觀點(diǎn)的人其實(shí)并不在少數(shù)，對(duì)于大多數(shù)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，如果車價(jià)在15萬(wàn)元以下，消費(fèi)者基本上不太會(huì)考慮貸款。“手上有閑錢干嗎貸款?”

滲透率低

王先生代表了絕大部分70后乃至年紀(jì)更大的消費(fèi)者對(duì)于汽車金融(廣義的汽車金融，是指在汽車的生產(chǎn)、流通、購(gòu)買與消費(fèi)環(huán)節(jié)中融通資金的金融獲得，狹義的針對(duì)個(gè)人的汽車金融服務(wù)通常指汽車銷售過(guò)程中對(duì)消費(fèi)者提供的消費(fèi)信貸)的看法。

巧合的是，自2004年《汽車金融公司管理辦法》實(shí)施以來(lái)，國(guó)內(nèi)汽車金融市場(chǎng)發(fā)展已超過(guò)10年，在此期間，國(guó)內(nèi)汽車銷量增長(zhǎng)超過(guò)3.6倍，但或許是因?yàn)樯厦孢@樣那樣的原因，你會(huì)發(fā)現(xiàn)，身邊買車的朋友越來(lái)越多，但選擇貸款買車的人的比例并沒有因此而增加多少。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)汽車金融專業(yè)委員會(huì)發(fā)布的《2014年度中國(guó)汽車金融公司行業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，截至2014年中國(guó)汽車信貸市場(chǎng)規(guī)模超過(guò)6500億元，2012至2014年復(fù)合增長(zhǎng)率超過(guò)14%，汽車金融滲透率剛突破20%。反觀國(guó)外，雖然汽車增速不如中國(guó)這么“生猛”，但汽車金融的平均滲透率都已經(jīng)超過(guò)50%，即便是印度這樣的發(fā)展中國(guó)家，這一數(shù)字也超過(guò)60%，來(lái)自征信機(jī)構(gòu)Experian統(tǒng)計(jì)，2014年美國(guó)84%的新車銷售業(yè)務(wù)通過(guò)信貸完成。

上汽集團(tuán)前財(cái)務(wù)總監(jiān)谷峰此前公開表示，從消費(fèi)端來(lái)看，國(guó)內(nèi)汽車金融滲透率低下的原因，很大程度上緣于此前“60、70后是車市消費(fèi)的主力軍，這些人在消費(fèi)習(xí)慣上對(duì)‘貸款’這一做法并沒有特別傾向”。

不過(guò)，這樣的說(shuō)法也并不絕對(duì)，有數(shù)據(jù)顯示，即便是目前汽車金融滲透率相對(duì)只有20%左右的情況下，寶馬汽車金融滲透率已超過(guò)33%，奧迪超過(guò)37%，沃爾沃也超過(guò)30%。而自主品牌汽車金融滲透率明顯低于合資特別是豪華車品牌。分析人士認(rèn)為這有多方面原因，一是豪華車品牌本身對(duì)汽車金融服務(wù)的滲透更為重視，二是購(gòu)車者對(duì)金融服務(wù)更有需求，另外也因?yàn)楹廊A車消費(fèi)的下移，年輕消費(fèi)群體的帶動(dòng)。

可以預(yù)見的是，隨著年輕消費(fèi)群體成為購(gòu)車的主流，汽車金融的滲透率將會(huì)快速提升。工作剛兩年的90后孫雨家境不錯(cuò)，但他對(duì)貸款購(gòu)車也表示非常能接受。“其實(shí)我覺得這跟大環(huán)境有關(guān)系，就好像是國(guó)內(nèi)外汽車租車市場(chǎng)間存在差距一樣，最主要的還是消費(fèi)理念的問(wèn)題。”他舉了個(gè)例子說(shuō)，“國(guó)外都習(xí)慣用信用卡消費(fèi)，中國(guó)呢?不是吧，大多都是先掙后花。汽車金融貸款也是這種消費(fèi)理念的問(wèn)題。”

貸款已經(jīng)成為外國(guó)人的一種消費(fèi)習(xí)慣。“身邊的國(guó)外朋友都選擇貸款方式來(lái)買車，他們覺得全款買車還是個(gè)不小的數(shù)額，分開付款是一種很好的方式，只需要付一小部分的錢。一般汽車金融公司給出的優(yōu)惠力度會(huì)更大，所以買車就會(huì)選擇這種方式。”露西在美國(guó)留學(xué)，她說(shuō)美國(guó)人都會(huì)覺得貸款買車和有沒有充足的錢沒有關(guān)系，“這就是一種消費(fèi)習(xí)慣。”

“如果是我的話，也會(huì)選擇貸款買車。”露西說(shuō)，她覺得這樣比較劃算。“如果我有100萬(wàn)，拿去一部分錢來(lái)付車的首付，剩余的錢會(huì)付買房子的首付。剩余的貸款分20年來(lái)還的話，每個(gè)月也不是很多。這就相當(dāng)于100萬(wàn)買了一套房和一輛車。如果我把房子租出去，還可以用房租還貸。”露西說(shuō)，“等于‘白’買了個(gè)房子。”

盡管存在消費(fèi)理念問(wèn)題，孫雨還是會(huì)選擇貸款的方式來(lái)買車。“其實(shí)我還是很認(rèn)同貸款買車。當(dāng)然貸款也并不代表你沒錢，更多的意義還是在于你的消費(fèi)觀念。買20萬(wàn)的車，最起碼要有閑置的100萬(wàn)現(xiàn)金。我要保證買車的錢不會(huì)占用其他消費(fèi)。”孫雨說(shuō)，除了買車，還有旅行、應(yīng)對(duì)突發(fā)狀況等各方面的需求。“要是沒有足夠多的錢，我會(huì)選擇分期付款買車，畢竟車貸手續(xù)費(fèi)不高。”

“其次，是否貸款買車人群也不一樣的。比如對(duì)于正常上班的人群來(lái)說(shuō)，沒什么額外收入的當(dāng)然有錢全款買車比較好，畢竟貸款要收手續(xù)費(fèi)。但對(duì)于那些做生意的人來(lái)說(shuō)，他們更偏向于投資理財(cái)，如果你覺得投資理財(cái)做生意，這樣產(chǎn)生的收益會(huì)很多，你就會(huì)選擇貸款。況且，貸款暫時(shí)節(jié)省出來(lái)的錢可以讓你賺取更多的回報(bào)。所以，為什么不選擇貸款呢?”孫雨說(shuō)道。

渠道之爭(zhēng)

不過(guò)，目前車企附帶的汽車金融公司還沒有完全覆蓋。“并不是說(shuō)想享受金融服務(wù)就能夠享受，要有金融牌照才能夠成立汽車金融公司。很多就申請(qǐng)不下來(lái)牌照，在這種情況下，只能由銀行貸款。”“你去大眾買車，肯定賣車的人會(huì)給你推薦他們自己的金融貸款，但你去買其他自主品牌，可能他想自己給你貸也沒有資格。”

確實(shí)，雖然截至2014年底，國(guó)內(nèi)經(jīng)過(guò)審批的汽車金融公司已經(jīng)超過(guò)20家，但據(jù)德勤的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，國(guó)內(nèi)54%的個(gè)人汽車消費(fèi)貸款由商業(yè)銀行提供，汽車金融公司只占有26%左右的市場(chǎng)份額。

“當(dāng)時(shí)買車的時(shí)候銷售人員也給我推薦過(guò)他們自己家的金融公司(福特汽車金融)利率和銀行差不多，但是感覺辦理的手續(xù)很繁瑣，門檻也更高。”黃山(化名)和記者談起他為何不愿選擇金融公司而是銀行的原因。

“在很多時(shí)候，雖然廠商會(huì)推出‘零利率購(gòu)車’或者‘低利率購(gòu)車’，但事實(shí)上你仔細(xì)了解會(huì)發(fā)現(xiàn)，這些都只是促銷的手段，比如兩年零利率貸款10萬(wàn)元，4S店可能要收上6000元的手續(xù)費(fèi)，還有各種繁瑣的審批流程，以及可能會(huì)有一些‘約定條款’，其實(shí)算下來(lái)并不劃算。”另一位覺得自己被“忽悠”的車主大成(化名)對(duì)記者“控訴”道。

“汽車金融公司和其他渠道相比的優(yōu)勢(shì)這兩年沒有了。”上海交通大學(xué)安泰經(jīng)管學(xué)院副教授劉濤對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者直言。對(duì)于在零售貸款方面，汽車金融公司和其他資金獲取渠道的異同之處，劉濤介紹，中國(guó)的車貸最初的時(shí)候是銀行的消費(fèi)貸，然后到后面有汽車金融公司，有很多大型汽車集團(tuán)里自己的財(cái)務(wù)公司也可以放貸，還有融資租賃等都是來(lái)源，它們的區(qū)別無(wú)外乎兩個(gè)，一個(gè)是辦理手續(xù)繁簡(jiǎn)的程度，另一個(gè)則是資金成本的高低。

目前國(guó)內(nèi)汽車金融公司的資金來(lái)源主要包括以下三個(gè)方面：股東存款、銀行貸款以及發(fā)行金融債券，其中銀行貸款為主要融資渠道。劉濤指出，汽車金融的錢是從銀行來(lái)的，非常受汽車行業(yè)景氣度的影響，除了汽車行業(yè)的景氣度，還要分汽車的品牌，大型汽車集團(tuán)的資金成本便宜也是因?yàn)槠煜碌钠囐u得好給的補(bǔ)貼，而錢總的來(lái)說(shuō)還是受到整個(gè)社會(huì)供求關(guān)系的影響，單一的資金來(lái)源推高了汽車金融公司的貸款利率，降低其金融產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力。“我有一些學(xué)生也在做汽車金融，他們跟我抱怨業(yè)務(wù)不好做。”劉濤說(shuō)，“有些(汽車金融公司)比商業(yè)銀行的零售貸款還要高，失去了優(yōu)勢(shì)。”

雖然利率相對(duì)較高，但是和銀行的標(biāo)準(zhǔn)信貸相比，汽車金融公司對(duì)于市場(chǎng)消費(fèi)需求更加了解，產(chǎn)品也更加多樣化、更為靈活。汽車金融公司的靈活性也助力其市場(chǎng)業(yè)務(wù)不斷提升。2015年，上汽通用金融共完成57萬(wàn)單零售貸款合同，同比增長(zhǎng)31%;2016年，其全年合同量超過(guò)82萬(wàn)，同比增長(zhǎng)43%以上。大眾汽車金融在華的業(yè)務(wù)也迅速增長(zhǎng)，2016年上半年，大眾汽車金融中國(guó)的新增個(gè)貸合同量同比增長(zhǎng)近40%，車貸滲透率近12%。

未來(lái)可期

按照中國(guó)汽車工業(yè)協(xié)會(huì)的預(yù)估，隨著90后消費(fèi)群體的壯大，未來(lái)汽車金融市場(chǎng)將迎來(lái)更快速度的增長(zhǎng)。而德勤的數(shù)據(jù)顯然更為樂(lè)觀，其認(rèn)為到2020年中國(guó)汽車金融的滲透率就將達(dá)到50%，市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到2萬(wàn)億元。

“隨著國(guó)家政策的放寬，汽車金融公司在業(yè)務(wù)開展上有了更大的選擇。”據(jù)谷峰介紹，在2014年，國(guó)家批準(zhǔn)了5家金融公司試點(diǎn)開展產(chǎn)業(yè)鏈金融業(yè)務(wù)。開展產(chǎn)業(yè)鏈金融，意味著汽車金融公司不僅能為自己的經(jīng)銷商提供包括車款、固定資產(chǎn)在內(nèi)的各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，還能為零部件企業(yè)等非集團(tuán)內(nèi)部公司提供金融服務(wù)等，在車市增速放緩的大背景下，汽車金融業(yè)務(wù)的松綁也給整車企業(yè)拓展新的利潤(rùn)點(diǎn)良好的市場(chǎng)契機(jī)。新華信發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，全球汽車產(chǎn)業(yè)利潤(rùn)分布中，汽車金融利潤(rùn)貢獻(xiàn)最高達(dá)到23%，其次是零部件制造和服務(wù)維修備件，利潤(rùn)貢獻(xiàn)分別為22%和17%，新車銷售利潤(rùn)貢獻(xiàn)最低，僅為5%。

隨著汽車生態(tài)鏈條中各種新的業(yè)務(wù)模式的誕生，汽車金融的作用也將更加重要。“根據(jù)有關(guān)機(jī)構(gòu)的預(yù)測(cè)，到2030年，由出行服務(wù)、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)等新業(yè)務(wù)產(chǎn)生的銷售收入可以使全球汽車業(yè)的銷售收入額外增加30%，也就是1.5萬(wàn)億美元。這些變化看著復(fù)雜，實(shí)際上就是用戶、數(shù)據(jù)和服務(wù)。”上海汽車集團(tuán)股份有限公司首席財(cái)務(wù)官衛(wèi)勇在出席陸家嘴產(chǎn)業(yè)金融論壇期間對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者介紹說(shuō)。

在衛(wèi)勇看來(lái)，汽車金融在未來(lái)汽車產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈重構(gòu)過(guò)程當(dāng)中扮演的角色將是服務(wù)支持和創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)。在服務(wù)支持方面，汽車產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈當(dāng)中產(chǎn)生的各類新服務(wù)，都需要金融服務(wù)支持獲得更好的發(fā)展，體現(xiàn)的是最基本的產(chǎn)業(yè)潤(rùn)滑劑的功能。當(dāng)然這些業(yè)務(wù)需求的增加也將為金融業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)新的機(jī)遇。

在創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)方面，衛(wèi)勇認(rèn)為，以往客戶更關(guān)注的是車輛本身，而現(xiàn)在客戶越來(lái)越關(guān)注車輛全生命周期中的服務(wù)和體驗(yàn)，而金融是直接接觸C端客戶的良好載體，以用戶為中心、數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的構(gòu)建汽車產(chǎn)業(yè)新的核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)過(guò)程當(dāng)中運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)和新模式，金融可以為用戶提供精準(zhǔn)的多元化一站式服務(wù)，從而更好地提升客戶體驗(yàn)。“這在互聯(lián)網(wǎng)原住民也就是我們通常講的85后或者90后成為消費(fèi)主流的情況下顯得尤為重要。”衛(wèi)勇說(shuō)，此外，在汽車產(chǎn)業(yè)前端技術(shù)研發(fā)創(chuàng)新和后端商業(yè)模式創(chuàng)新中，VC、PE投資有目共睹，對(duì)這些新技術(shù)、新模型的成熟運(yùn)用至關(guān)重要。

車企對(duì)汽車金融業(yè)務(wù)的重視度也在逐漸提升，除汽車金融公司的隊(duì)伍在不斷壯大外，資金和資源的支持也在加碼，在近期上汽集團(tuán)完成的150億元定增項(xiàng)目中，就將有部分資金投入上汽財(cái)務(wù)公司的金融業(yè)務(wù)拓展之中，按照上汽集團(tuán)的預(yù)測(cè)，汽車金融項(xiàng)目每年產(chǎn)生的增量如果達(dá)到18億元，就將產(chǎn)生5.4億元左右的增量利潤(rùn)，利潤(rùn)率高達(dá)30%。