2017年對于美利金融的創(chuàng)始人、CEO劉雁南來說并不容易，公司轉(zhuǎn)型后進入發(fā)展的快車道，業(yè)務(wù)規(guī)模越做越大，團隊規(guī)模也以裂變式的速度擴張，這位早在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)口開始之前已經(jīng)踏入跑道的年輕創(chuàng)業(yè)者，正在經(jīng)歷海與火的雙重考驗。
一方面外部消費金融藍(lán)海的份額爭奪，另一方面是公司擴大之后的內(nèi)部企業(yè)管理壓力。不過，這些在劉雁南看來都是創(chuàng)業(yè)路上必經(jīng)的荊棘之路，看準(zhǔn)了，走就是了。
劉雁南的第一次創(chuàng)業(yè)在2012年，那時的他剛剛27歲。兩年后，馬云的余額寶應(yīng)運而生，成為互聯(lián)網(wǎng)理財端的開端。與此同時，劉雁南的互聯(lián)網(wǎng)金融項目早已進入大眾視野，如今，他重新起航，帶著美利金融這家超過萬人的互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)，正在低調(diào)扎實的向前跑，成為賽道內(nèi)強有力的競爭者。
兩次風(fēng)口
電子銀行、支付寶的出現(xiàn)，是傳統(tǒng)金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)辦理部分金融業(yè)務(wù)的開始，隨即線上理財(P2P等)迅速擴張。誕生初期借助較高的年化收益率，P2P行業(yè)用戶呈爆發(fā)式增長，而各大P2P企業(yè)也在瘋狂的擴張。就在賽道內(nèi)的同仁瘋狂擴張之時，劉雁南第一時間意識到政策收緊可能帶來的發(fā)展制約，迅速對市場作出反應(yīng)。
2016年7月，美利金融毫不猶豫的放棄了P2P理財業(yè)務(wù)，“戰(zhàn)略升級”“并專注個人消費金融”。對于理財端原有的用戶，美利做了妥善的處理，在48小時內(nèi)結(jié)清并原路反還了11萬用戶的理財資金和收益。這場有條不紊的轉(zhuǎn)型，在業(yè)內(nèi)引起了不小的轟動。
“當(dāng)時很多同行發(fā)來信息說你們做的對，做出這樣的決定真不容易。其實我們內(nèi)部討論時，管理層很快就達(dá)成了共識。政策釋放出明確的收緊信號，流量紅利正在消失，獲客成本會持續(xù)走高。理財端贏得可能性很小。而創(chuàng)業(yè)是需要帶著團隊一起去贏的，當(dāng)時我們資金和產(chǎn)品技術(shù)各方面打了一場緊張又平穩(wěn)的配合戰(zhàn)，就把轉(zhuǎn)型這事兒給給做了。當(dāng)時沒想太多，創(chuàng)業(yè)公司要活下去，要有舍有得，也要專注。”
轉(zhuǎn)型之后的美利金融專注個人消費金融，旗下兩家全資子公司——美利車金融、有用分期，分別垂直于二手車汽車金融和消費金融行業(yè)，面向全國有消費分期需求的年輕用戶提供消費金融服務(wù)。
這次轉(zhuǎn)型，讓劉雁南再次站上了風(fēng)口。
飛起來，穩(wěn)得住
據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的《中國統(tǒng)計年鑒》來看，中國藍(lán)領(lǐng)人群約4億，統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，藍(lán)領(lǐng)人群中，農(nóng)村戶籍者2.77億，年齡在16-40歲的占比55.2%，以此測算，中青年群體規(guī)模在2億左右，其中月收入2000元以上的有償債能力的藍(lán)領(lǐng)人群約1.28億，滿額可承受負(fù)債壓力9000億+。
汽車工業(yè)是我國的支柱產(chǎn)業(yè)之一, 在國民經(jīng)濟中占據(jù)重要的地位。自2009年至今,中國已連續(xù)7年雄踞全球汽車產(chǎn)銷量榜首。汽車金融作為汽車產(chǎn)業(yè)鏈中最具價值和活力的一環(huán),日益成為各方關(guān)注的焦點。據(jù)中國汽車流通協(xié)會統(tǒng)計,2015年我國二手車銷量達(dá)704.74萬輛,較上年同期增長16.43%,新車銷量為2,459.76萬輛,增速為4.71%,二手車的增速明顯高于新車。據(jù)中國汽車流通協(xié)會預(yù)測,至2020年,中國二手車市場交易量將突破2,000萬輛。預(yù)計到2020年二手金融的市場規(guī)模將達(dá)到1,000億元。近幾年來我國二手車雖有了初步的發(fā)展,但與歐美等發(fā)達(dá)國家相比差距仍然明顯。金融的滲透率也比較低。
左手藍(lán)領(lǐng)消費金融，右手二手車金融，這兩個領(lǐng)域的的市場規(guī)模累計可以達(dá)到萬億。
“我在投行這么多年，從來沒有見過這么值得做的生意，”合伙人黃大成擁有15年投行背景，也是美利車金融的CEO，有著和劉雁南一樣的直率。
“雖然好多公司都在做消費金融，但這絕對不是沒有門檻的一件事。”問及行業(yè)壁壘，劉雁南很嚴(yán)肅的回答。消費金融公司需要穩(wěn)定的資金支持、快速獲客和強大的風(fēng)控體系。
不少消費金融公司都曾經(jīng)歷過征信缺失、欺詐和違約的風(fēng)險，積累的數(shù)據(jù)為風(fēng)控打下了基礎(chǔ)。技術(shù)和數(shù)據(jù)會為公司建立強大的壁壘。調(diào)查結(jié)果顯示，更方便的流程和更快捷的風(fēng)控審核會比定價更吸引商家和用戶。
“我們的風(fēng)控做的很好。”劉雁南在談到風(fēng)控時尤為篤定，“很多平臺會講Fintech、科技金融，我們的公關(guān)部的同事讓我換一個詞，叫智慧金融。其實叫什么不重要，重要的是對于整個公司來說，我們?nèi)齻€月不做業(yè)務(wù)，不會掛。但我們?nèi)绻L(fēng)控不好，不到三個月就會掛。”
以數(shù)據(jù)和技術(shù)為核心驅(qū)動的風(fēng)控系統(tǒng)，包含用戶數(shù)據(jù)采集、實時計算引擎、數(shù)據(jù)挖掘平臺、自動決策引擎結(jié)合人工輔助審批的全面風(fēng)控能力。有用分期審核平均時間是4分鐘，美利車金融基本可以實現(xiàn)秒批秒拒。
在美利金融集團的公司門口，有一面巨大的風(fēng)控墻，實時顯示交易的各個數(shù)據(jù)維度。劉雁南介紹，“這只是風(fēng)控中很小的一部分，背后有龐大的數(shù)據(jù)支撐”。
聚焦人才儲備和管理
從兩百到過萬人的的團隊增長，集團的管理壓力也就隨之而來。在人才儲備和管理上，劉雁南傾注了大量的心血。
這個世界上能力強的人有很多，難的是能遇見三觀完全一致的有能力者，尤其是在團隊大規(guī)模擴張之后，很難保證每個人的價值觀都能一樣，這時候劉雁南要求管理團隊用企業(yè)價值觀來管理團隊。“誠信，激情和開放”這是每一位美利員工牢記在新的價值觀，講誠信，服務(wù)好用戶和商家，充滿激情，不斷創(chuàng)新。
在傳統(tǒng)消費金融的線下地推之爭中，劉雁南為有用分期灌入兩支無可替代的銷售隊伍，在地面銷售隊伍穩(wěn)定獲客時，先后在內(nèi)部試點O2O和“藍(lán)領(lǐng)電商”來增加獲客渠道和用戶留存。
“門店駐點模式是大家都在做的，每家的銷售都在爭取商戶。O2O是在線上接受客戶申請，通過后客服引導(dǎo)去線下辦單，為商戶提供了門店之外的客源，商戶能賺到更多錢。這些客戶不能浪費，有用商城成功轉(zhuǎn)化了這些用戶的購買其他物品的需求。”劉雁南介紹道。
車金融一開始和SP(中間合作商)合作，由SP推薦向經(jīng)銷商及購車消費者提供汽車分期服務(wù)?，F(xiàn)在車金融端直銷模式和SP合作并行，車金融業(yè)務(wù)已經(jīng)覆蓋全國270多個城市，與2萬多家經(jīng)銷商達(dá)成合作，累計服務(wù)客戶超過40萬個。
在車金融的業(yè)務(wù)上，美利金融不停適應(yīng)市場的變化來改變自己。在美利內(nèi)部有個創(chuàng)新業(yè)務(wù)部門，瞄準(zhǔn)市場變化，并迅速出擊。“我們從金融切入市場，在客戶、數(shù)據(jù)積累的過程中進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新。在今年，我們發(fā)現(xiàn)更多車商的需求，于是我們做了車聯(lián)盟;當(dāng)發(fā)現(xiàn)二手車主對汽車質(zhì)量、保險、維修等后市場有需求的時候，我們就迅速對后市場進行開發(fā)。一環(huán)套一環(huán)的遞進，美利的業(yè)務(wù)布局會更加的合理。”劉雁南最后強調(diào)。
