2013年，李先生在杭州買了一套房子，付了首付之后，當(dāng)年12月2日，他通過銀行辦理了商業(yè)按揭，貸款37萬，貸款期限30年。
因?yàn)楣ぷ餍枰钕壬?015年10月賣掉了房子，就想把余下的錢一次性還掉，所以他就聯(lián)系了當(dāng)時(shí)的客戶經(jīng)理，這時(shí)候他第一次聽說了“提前還款要罰款”的說法。“他說按照合同，如果我提前還款，需要交違約金，按提前還款本金金額的2%，最低2萬元。因?yàn)楫?dāng)時(shí)我還款時(shí)間已經(jīng)快到兩年了，所以他建議我等到12月之后，這樣違約金只需要1萬元了。“
很多人表示不解，為什么提前還錢還要罰錢呢？
其實(shí)，原因很簡單：銀行想要設(shè)法制止借款人在此期限提前還貸，從而盡可能多地收取利息。一旦你想提前還款，讓銀行掙不夠錢，自然會想要用另一種方式迂回地賺回來，即違約金。
首先，我們要知道銀行是怎樣定義提前還款的？
為了限制提前還款，有些貸款機(jī)構(gòu)提出了一個(gè)概念叫實(shí)質(zhì)性的提前還款。各貸款機(jī)構(gòu)對實(shí)質(zhì)性的行為有不同的標(biāo)準(zhǔn)，但一般是指在12個(gè)月內(nèi)，借款人提前還款金額超過了本金余額的20%。
那么，違約金要如何收取呢？
目前商業(yè)銀行針對提前還款的違約金一般是分兩種形式收取：
1、按照提前還款時(shí)的未結(jié)余額的百分比計(jì)算（一般是2%到5%）；
2、按若干個(gè)月份的利息。
李先生坦言，一開始他百思不得其解，憑什么提前還錢還要罰錢，找來合同才發(fā)現(xiàn)里面已經(jīng)明明白白注明了。
在李先生和銀行簽訂的貸款合同中，有一張表格，介紹了提前全額還款的違約金比例，按照已經(jīng)還款的時(shí)間分四種情況：一年以內(nèi)，罰款3%（最低3萬）；一年至兩年間，罰款2%（最低2萬）；兩年到三年之間，罰款1%（最低1萬）；三年以后，免收違約金。
看到這里，李先生也覺得有點(diǎn)懊惱，他說，“當(dāng)時(shí)貸款只關(guān)注金額和貸款利率，當(dāng)時(shí)的業(yè)務(wù)員也沒有跟我詳細(xì)介紹這一點(diǎn)。”所以，以后大家簽貸款合同時(shí)千萬要注意這一點(diǎn)。
1、不同的還款方式，支付的總金額差別巨大
肯定有很多人不知道，房貸還款方式可不只有一種，不同的還款方式最終算下來所支付的總金額差別可以達(dá)到幾十萬。
首先，銀行貸款還款方式分為兩種，第一種等額本息還款，第二種等額本金還款。一般而言，銀行不會主動提等額本金的還款方式，因?yàn)檫@種方式對購房者而言后期會省不少錢，但是銀行的利益就會相應(yīng)減少。
2、信用卡自動扣款日≠最后還款日
據(jù)某行客服介紹，和在ATM或柜臺還欠款不同，對于通過關(guān)聯(lián)賬戶償還欠款，銀行的自動扣款時(shí)間往往要早一些。如果是通過ATM或柜臺辦理還款，那么劃賬結(jié)算的最后時(shí)點(diǎn)是當(dāng)天24時(shí)。但若是關(guān)聯(lián)自動還款的話，由于系統(tǒng)結(jié)算的要求，往往在最后還款日的下午5時(shí)就劃賬。
客服建議，使用自動還款的用戶最好提前查看自己賬戶余額是否足夠，并在最后還款日之前2天至3天存入足額資金，否則極有可能導(dǎo)致自動還款失敗。
3、臨時(shí)額度未一次還清將影響個(gè)人征信
臨時(shí)額度指的是持卡人在緊急情況或有需求時(shí)，臨時(shí)向銀行提升的一部分額度。這部分額度不計(jì)入持卡人信用卡的額度系統(tǒng)內(nèi)。臨時(shí)額度是有有效期的。建行、農(nóng)行的臨時(shí)額度有效期一般為3個(gè)月；中行、工行的臨時(shí)額度有效期為2個(gè)月；招行、中信臨時(shí)額度一般為1個(gè)月。有效期滿后，自動恢復(fù)原有額度。
臨時(shí)額度到期時(shí)，需要一次性償還所有提升的金額。如果未還或未還清，將產(chǎn)生超限費(fèi)。除了超限費(fèi)，還有每天萬分之五的利息，并且將計(jì)入逾期影響個(gè)人征信！
4、只還“最低還款”會影響信用額
朋友阿立和老婆決定買入一套近郊面積約120平方米的房子，前去銀行申請優(yōu)惠利率貸款，竟然被拒絕了。銀行信貸經(jīng)理告訴阿立，在查閱了阿立的資信記錄后發(fā)現(xiàn)一些問題，導(dǎo)致阿立不能享受優(yōu)惠利率，甚至連申請貸款的可能性也很低。
信貸經(jīng)理跟阿立解釋，問題出自他的信用卡消費(fèi)記錄。銀行信貸經(jīng)理接著解釋，消費(fèi)記錄并沒有阿立逾期的記錄，但是記錄表明，阿立每期都是選擇按“最低還款額”方式還款，盡管這不會影響到阿立的個(gè)人征信，但每個(gè)月剩余的透支款是需要支付利息的，幾年下來，這筆透支利息已經(jīng)不是一個(gè)小數(shù)目了。
按照最低還款額還款雖然不產(chǎn)生信用污點(diǎn)，但是每月都是刷卡金額大于還款金額，每月都有利息。利滾利最后造成債臺高柱、還款壓力加大，一不小心就會連最低還款額都還不上，從而產(chǎn)生逾期。
5、分期付款難撿便宜
分期付款是指用信用卡購物后，與銀行約定分為多少次還清透支金額，銀行在約定還款期內(nèi)不收透支利息。這看上去還挺美，其實(shí)不然！
分期付款的手續(xù)費(fèi)其實(shí)并非表面上的那個(gè)數(shù)字，乍一看并不是很貴，但你忽略了一個(gè)問題，隨著每月還款，你的借款基數(shù)在減少，但銀行仍然按照最初的借款金額給你計(jì)算手續(xù)費(fèi)。并且就算你提前還款，手續(xù)費(fèi)也照收不誤。
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