□楚天都市報極目新聞記者 陳紅
“朝朝寶”“開薪寶”“智能金”“零錢+”……瞄準投資者的閑錢和零錢的銀行理財日前受到不少投資者歡迎。極目新聞記者了解到，為了從高度同質化的產品中“脫穎而出”，一些銀行在零錢理財方面“卷”出新高度，有的提高了快速贖回的額度，有的則提升其理財產品的兌付效率，更好滿足客戶的閑錢管理需求。
零錢理財產品受青睞
“我剛剛在手機上購買了3萬元的零錢理財產品，七日年化收益率超過2.0%，一年能獲得收益600多元。”武漢市民劉女士表示，家里上有老下有小，以前工資到賬都是放在活期里，因為擔心緊急情況要用，后來發現銀行的零錢理財和放活期的使用效果幾乎一樣，在支付和轉賬時都不需要手動贖回。
對流動性有要求的投資者來說，理財產品流動性高，利率比活期高不少，而且門檻較低，不少1分即可起購。瞄準這部分客戶需求，不少銀行加大在零錢理財產品方面的布局，如工商銀行的“天天盈”、建設銀行的“建信寶”、郵儲銀行的“開薪寶”、招商銀行的“朝朝寶”、中信銀行的“零錢+”等。各銀行的零錢理財產品眾多，有的多達上十只。
記者近日走訪了工商銀行、招商銀行、光大銀行等多家銀行網點，不少理財經理表示，銀行零錢理財類產品的銷量一直不錯，主要客群為注重資金靈活性的客戶，門檻低、流動性高、上手快、無需申贖費是此類產品的優勢所在。
豐富的支付場景則是該類產品的另一大吸引點。一家股份制銀行工作人員告訴記者，一些零錢理財產品，可以綁定多種支付工具，隨時用于轉賬、取現、POS消費、生活繳費等。
多家銀行提高快贖額度
事實上，銀行推出的零錢理財產品，其底層對接的是貨幣基金或現金管理類理財產品。一名業內人士介紹，零錢理財產品其實是銀行向投資者提供的一鍵式購入多只產品的便利性服務。比如中信銀行在“零錢+”產品中介紹稱，買入時，自動分配保證最大快贖額度，按照七日年化從高到低依次買入。
2021年5月，為防范流動性風險，銀保監會、央行發布了《關于規范現金管理類理財產品管理有關事項的通知》（下稱《通知》）。《通知》正式實施后，自今年起，每只現金管理類產品的快贖額度上限為1萬元，這對于有大額資金流動性需求的人來說并不夠用。
普益標準分析師認為，類似“零錢理財”的組合銷售模式可以有效地提升單日快贖額度，組合內有幾只產品，單日快贖額度就能提高到幾萬，可在不違規的情況下滿足客戶的大額、快速贖回需求。
在此背景下，多家銀行近期公告稱，提升部分零錢理財產品的單日最高快贖額度。近日，交通銀行宣布其“活期盈”產品快贖額度提升，單日最高快贖額度由此前的5萬元提升至10萬元。4月22日，中信銀行在“零錢+”產品的基礎上，推出“活錢+”服務，提供大額快贖活錢管理服務，支持每日最高50萬實時贖回。
“T+0.5”兌付效率出現
除了擴展快贖額度，也有的銀行把關注點放在了提升兌付效率上。
近日，中信銀行表示，其“活錢+”產品在滿足客戶日常消費使用的基礎上，提供大額快贖活錢管理服務，支持每日最高50萬元實時贖回。而工銀理財表示，其管理的4只“鑫添益”系列理財產品已率先實現兌付效率提升，贖回資金由原本“T+1”日到賬變成“T+0.5”日到賬。
據了解，“T+0.5”日模式指的是投資者在發出贖回理財產品的指令后，對應的資金在下一個工作日的午間即可劃回投資者指定的銀行賬戶。相比“T+1”模式，投資者的資金可以更快兌付到賬。此外，贖回理財產品的資金到賬后，投資者可以在當天進行再投資，從而多獲取1天的收益。
面對市場上豐富的零錢理財產品，投資者該如何選擇？一名業內人士表示，零錢理財的收益率雖然比活期和余額寶、零錢通要高，但其底層產品大部分為貨幣基金或現金管理類理財產品，收益率仍然是適合作為零錢管理工具。從近日活錢理財的七日年化收益率情況來看，六家國有銀行約在1.9%～2.45%；股份制商業銀行在2%以上，部分產品高至2.7%左右。投資者選購活錢理財產品，除了關注收益率波動情況，還可重點關注產品的流動性，看提現后資金多久能到賬、單日快速贖回額度有多少。此外，可盡量選取財富管理能力相對較高的平臺，利用其專業優勢保障零錢理財的安全性。
