湖北日報(bào)全媒記者 張陽春
平均一輛車買多少錢的保險(xiǎn)？車主一般都投保了哪些險(xiǎn)種？哪些地方容易出車險(xiǎn)事故？平均一起事故理賠金額是多少？
透過我省2018年上半年車險(xiǎn)投保、理賠情況，湖北日報(bào)全媒記者進(jìn)行了一番探訪和分析。
平均保費(fèi)2787元，有一豪車保費(fèi)13萬元
隨著私家車進(jìn)入千家萬戶，汽車消費(fèi)市場告別了過去10余年的井噴式增長，進(jìn)入緩慢增長階段，汽車保險(xiǎn)市場規(guī)模增長速度逐步放緩。記者從湖北省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會了解到，今年1月至6月，全省車險(xiǎn)簽單保費(fèi)為134.2億元，同比增長10.59%，增速同比有所下降。不過相對于全國平均增幅，湖北車險(xiǎn)增長算是快的，比全國高出5個(gè)百分點(diǎn)。
投保和理賠，是保險(xiǎn)的兩頭。保險(xiǎn)公司收的保費(fèi)，主要用在支付賠款上。保險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)上面盈利能力如何？實(shí)際上，算上營銷成本、管理成本，除少數(shù)幾家大公司外，行業(yè)內(nèi)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)盈利的保險(xiǎn)公司不多。
你家的愛車買了多少錢的保險(xiǎn)？與全省平均水平比較，是高是低？數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，我省投保車輛平均商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)為2787元。
豪車一年交的保險(xiǎn)，就夠買一輛普通車。記者從我省一保險(xiǎn)公司了解到，今年上半年，武漢一商界人士為自己新購置的勞斯萊斯古斯特6.6T轎車，投保了13.7萬元的保險(xiǎn)。該車購置價(jià)590萬元，承保了車損險(xiǎn)、100萬三責(zé)險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)等較為齊全的商業(yè)險(xiǎn)種。
三責(zé)險(xiǎn)平均保額67萬元，最高賠償63萬元
有的車主自認(rèn)為自己技術(shù)好，“藝高人膽大”，只投保幾百元的交強(qiáng)險(xiǎn)。隨著人們保障意識整體增強(qiáng)，現(xiàn)在這樣的車主越來越少了。太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)湖北分公司是車險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模排行業(yè)前三位的公司，記者了解到，該公司客戶中，只投保交強(qiáng)險(xiǎn)的僅6.6%，商業(yè)險(xiǎn)投保率達(dá)93.4%。
除了交強(qiáng)險(xiǎn)外，車主一般都為自己的愛車投保哪些險(xiǎn)種？
車損險(xiǎn)、三責(zé)險(xiǎn)是最為普遍的商業(yè)險(xiǎn)種。車損險(xiǎn)保障的是，因自己責(zé)任造成自己車輛受損；三責(zé)險(xiǎn)是對交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充，保障的是車輛造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。
商業(yè)險(xiǎn)中，“第一險(xiǎn)種”是三責(zé)險(xiǎn)。太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司提供的數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，商業(yè)險(xiǎn)客戶中，93.7%的人都投保了三責(zé)險(xiǎn)，平均保費(fèi)為1109元，平均保額為67萬元。三責(zé)險(xiǎn)保額分為20萬元、50萬元、100萬元等多個(gè)檔次，數(shù)據(jù)顯示，較多的人選擇了50萬元檔。根據(jù)2018湖北省交通事故賠償標(biāo)準(zhǔn)，單人死亡賠償金最高達(dá)63萬元。50萬元三責(zé)險(xiǎn)保額再加上交強(qiáng)險(xiǎn)，勉強(qiáng)接近這一金額。
暴雨季，讓很多車主心有余悸。如果被水淹后車主還強(qiáng)行啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)造成車輛損害，保險(xiǎn)公司不予賠償，不過買了涉水險(xiǎn)則可獲得賠償。還有，高溫天氣下，車輛萬一電路、油路出現(xiàn)問題發(fā)生自燃，沒有購買自燃險(xiǎn)是得不到賠償?shù)摹?/p>
實(shí)際上，為車輛買涉水險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)這兩個(gè)險(xiǎn)種的人非常少。記者從我省一保險(xiǎn)公司了解到，該公司僅3.3%的客戶投保涉水險(xiǎn)，4%的客戶投保自燃險(xiǎn)。
女司機(jī)并非“馬路殺手”
平均下來，一起車輛事故，保險(xiǎn)公司要賠多少錢？
行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，事故的平均理賠金額要遠(yuǎn)高于車輛的平均保費(fèi)。這意味著，從一個(gè)較大范圍看，每輛車出一起事故，保險(xiǎn)公司就虧大本了。
太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司介紹，今年1月至6月，該公司不涉及人傷的理賠案件平均賠款為4500元，而涉及人傷的案件平均賠款金額達(dá)2.5萬元。在總的理賠案件中，約80%都是5000元以下的不涉及人傷的事故。
女司機(jī)通常被視為“馬路殺手”，事實(shí)并非如此。保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)理賠人士根據(jù)理賠數(shù)據(jù)分析稱，女司機(jī)出險(xiǎn)頻率較男司機(jī)要高一些，但平均單次理賠金額要比男司機(jī)低。女司機(jī)并非“馬路殺手”，開車速度一般比較慢，擦碰事故多，但車毀人亡大事故的發(fā)生率比較低。
不過，女司機(jī)出險(xiǎn)后，解困、修車等方面能力相對較弱，一些保險(xiǎn)公司給予了女司機(jī)更多關(guān)愛。太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司為女性客戶設(shè)置了專員包辦、修車包辦等專屬服務(wù)，幫助緩解女司機(jī)出險(xiǎn)后的緊張情緒。
交通堵點(diǎn)，也是事故易發(fā)地
在車險(xiǎn)理賠案件上，不同區(qū)域有什么樣的不同特點(diǎn)？
根據(jù)武漢市交管局與湖北省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會共建的警保聯(lián)動(dòng)平臺數(shù)據(jù)顯示，武漢市內(nèi)，包括武昌、洪山、光谷在內(nèi)的江南片區(qū)車險(xiǎn)理賠案件數(shù)量，要遠(yuǎn)高于包括江岸、江漢、硚口在內(nèi)的漢口片區(qū)。以8月13日警保聯(lián)動(dòng)處理量為例，江南片區(qū)為186起，漢口片區(qū)為105起，漢陽為27起。“越是堵車嚴(yán)重的地方，出險(xiǎn)頻率越高。”太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)湖北分公司車意險(xiǎn)理賠部總經(jīng)理陳斌對記者說，為提高理賠效率，該公司根據(jù)發(fā)案量動(dòng)態(tài)調(diào)整工作人員，比如在武昌南湖就配備了比較多的理賠服務(wù)人員。
從理賠發(fā)案量來看，還可以看出城市去中心化的特點(diǎn)。新洲、黃陂等武漢市遠(yuǎn)城區(qū)過去理賠案件較少，現(xiàn)在車險(xiǎn)發(fā)案量與中心城區(qū)也沒有明顯差別了。
人傷事故的占比情況，可以看出一個(gè)城市的交通管理水平。通常而言，經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)、交通管理越好的地區(qū)，人傷事故在車險(xiǎn)事故中占比越小。根據(jù)我省某保險(xiǎn)公司提供的上半年數(shù)據(jù)，全省各市州中，武漢人傷案理賠金額占總理賠金額比重最低，為26%；而占比最高的地區(qū)達(dá)到52%。
