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Payday Loan這一詞，可能有些人并不熟悉。那么，今天就跟隨海投君，來了解一下Payday Loan。
先為大家講一下“現(xiàn)金貸”。
現(xiàn)金貸，是小額現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)的簡稱，借款與還款方式方便。其特點(diǎn)主要為審批及時(shí)、到賬快速。
從2017年開始，現(xiàn)金貸作為消費(fèi)金融領(lǐng)域的重要分支之一，在中國市場迅速興起。
依照第三方統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，中國目前現(xiàn)金貸活躍用戶在1000萬~1500萬之間，人均借款約每年2000元，參照此推算，中國現(xiàn)金貸市場規(guī)模在300億元左右。
2017年中國拍拍貸成功在美國紐交所掛牌上市，更是為中國現(xiàn)金貸行業(yè)其他公司照亮了前進(jìn)的曙光。
現(xiàn)金貸在中美兩地是兩種不同的生長狀態(tài)。
在中國正處于崛起狀態(tài)的現(xiàn)金貸，在美國早已發(fā)展了將近30年，是一個(gè)監(jiān)管嚴(yán)格的行業(yè)。
在美國，此類現(xiàn)金貸稱為Payday Loan，即發(fā)薪日貸款。
這是什么意思呢?其實(shí)是短期小額貸款的俗稱，借款人以個(gè)人信用做擔(dān)保，承諾在發(fā)薪水后即償還貸款，而信用的基礎(chǔ)來自借款人的工作和薪資記錄，因此得名Payday Loan。
關(guān)于Payday Loan的歷史，就要追溯到上個(gè)世紀(jì)90年代的美國。
隨著“信貸民主化”運(yùn)動(dòng)的開始，已經(jīng)有將近30年的發(fā)展歷史。
Payday Loan在美國監(jiān)管很嚴(yán)格的一個(gè)行業(yè)，各州關(guān)于Payday loan的法律管理現(xiàn)狀和對(duì)利率的相關(guān)規(guī)定：
Payday loan屬于smallloans，受到各州的監(jiān)管。
1)18個(gè)州和華盛頓特區(qū)通過禁止Payday loan，或者限制rate和借貸額度，來禁止非常高成本的Payday Lending。
不可以進(jìn)行Payday loan的州：
Georgia州通過racketeering laws完全禁止了Payday loan。
Arizona,North Carolina禁止了Payday loan。
Connecticut,Maryland, Massachusetts, Pennsylvania, Vermont 和 West Virginia從未授權(quán)過Payday loan。
Washington DC廢除了Payday loan。
限定最高annual interest rate的州：
New York, New Jersey通過刑事高利貸法規(guī)限定了貸款的annual interest在25%~30%之間。
Montana, New Hampshire限定Payday loan的最高annual interest rate在36%。
South Dakota將annual interest rate限定最高為75%。
2)3個(gè)州允許lower-cost Payday Lending;Maine, Oregon和Colorado三個(gè)州通過授權(quán)l(xiāng)ender可訪問借款人銀行賬戶，并向借款人提供小額低息貸款。
1.Maine限定利率為30%，并允許按照借款額度分層收費(fèi)，即對(duì)于借款金額不超過$75的情況下，收費(fèi)利息不可超過$5;對(duì)于借款金額在$75.01~$249.99的情況下，收費(fèi)利息不可超過$15;對(duì)于借款金額在不少于$250的情況下，收費(fèi)利息不可超過$250。在這種情況下就可以出現(xiàn)APR非常高的情況。
假設(shè)：對(duì)于借款金額不超過$75的情況下，收費(fèi)$5作為利息;
對(duì)于借款金額在$75.01~$249.99的情況下，收費(fèi)$15作為利息;
對(duì)于借款金額在不少于$250的情況下，收費(fèi)為$25作為利息。
那么對(duì)于借款$100，借款時(shí)間為7天，收費(fèi)利息$15的loan，其APR高達(dá)782.14%。
2.Oregon規(guī)定Payday Loan的借款期限不少于一個(gè)月，利率不超過36%，并且對(duì)于首次借款的情況，每多借$100可以額外再收取$10作為初次貸款費(fèi)用。在此種規(guī)定下，也會(huì)出現(xiàn)APR非常高的情況。
3.Colorado從2010修訂法律規(guī)定Payday Loan的借款期限不少于六個(gè)月，最多可以借款$500。對(duì)于不超過$300的借款，可以最高收取借款金額的20%作為借款利息。超過$300以上的每$100，lender可以收取$7.5。
3)32個(gè)州允許高成本的Payday Lending
32個(gè)州或者頒布法律允許Payday Loan，因而給行業(yè)提供了存在收取較高利率lending的契機(jī)。
這些州包括：Alabama, Alaska, California, Delaware, Florida, Hawaii, Idaho, Illinois, Indiana, Iowa, Kansas, Kentucky, Louisiana, Michigan, Minnesota, Mississippi, Missouri, Nebraska, Nevada, New Mexico, North Dakota, Ohio, Oklahoma, Rhode Island, South Carolina, Tennessee, Texas, Utah, Virginia, Washington, Wisconsin, and Wyoming。
但以上這些州會(huì)限制借款人的借款數(shù)量，例如Washington限制了借款人每年僅能借款8次。
總體來講，美國希望通過嚴(yán)格的監(jiān)管來降低Payday Loan對(duì)普通大眾帶來的不良影響，這也導(dǎo)致了Payday Loan近年來市場發(fā)展較為緩慢的現(xiàn)象。
在市場需求的刺激下，國內(nèi)的金融科技發(fā)展非常迅猛，相比美國的趨嚴(yán)監(jiān)管，國內(nèi)現(xiàn)金貸平臺(tái)良莠不齊。不過，2017年12月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室正式下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，對(duì)現(xiàn)金貸行業(yè)開始統(tǒng)籌管理，加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)金貸清理整頓工作，必然也會(huì)促進(jìn)中國現(xiàn)金貸行業(yè)規(guī)范化的發(fā)展。
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