目前,網貸備案前的合規檢查正在如火如荼的開展。依據最新的《網絡借貸信息中介合規檢查清單》即108條所示,備案主要考驗的是網貸平臺在資產項目、信息披露、出借人與借款人的保護等方面的合規性。由于優質的底層資產是支撐平臺穩健運營的基礎,是平臺敢于信息披露的前提,可以說,如果平臺具備了真實、小額分散的優質資產,備案便成功了一半。那么,優質的資產究竟是什么樣子的呢?
1、從產品模式上看,平臺沒有將大標拆成小標,沒有進行期限錯配或拆分,沒有凈值標、集合標、活期產品等監管明令禁止的項目。
以廣信貸為例,廣信貸成立于2013年1月,是行業內資深的老牌平臺,合規建設也一直走在行業發展的前列。目前,廣信貸旗下包括兩款散標產品“人人+”和“信用+”,三種投資工具“簡單賺”、“月月賺”和“賺賺PLUS”。散標的合規性不必多說,是最為純粹的點對點的借貸關系,真實性以及透明度都毋庸置疑。
接下來,重點說一下廣信貸的投資工具。在108條第一部分禁止性規定中第13條表示“借款人實際借款期限和出借人出借期限相匹配;或者在產品名稱中標明持滿一定時間方可轉讓、同時已充分向出借人提示流動性風險并由出借人事先書面確認的除外”。意思是,在期限匹配的條件下,具有鎖定期、提示流動性風險、出借人書面確認等要素的投資工具是符合監管規定的,“簡單賺”、“月月賺”和“賺賺PLUS”皆是如此。
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廣信貸“簡單賺”的風險提示說明
2、從借款人的信息披露來看,一般而言,平臺披露的信息越多,資產信息越透明,項目相對來說越真實。隨機選擇廣信貸“人人+”一個標的,在項目詳情中,平臺不僅披露了借款人的姓名、學歷、年齡、婚姻、房產等個人信息,還介紹了借款人所從事行業、崗位、收入等工作信息,并且廣信貸對于借款人的資料審核情況、信用狀況、還款來源等項目均做了詳細的說明,便于投資人進行參考。
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廣信貸"人人+"公積金貸(優),編號:UC1809059的借款詳情部分截圖
3、從資產小額分散的特性來看,一般意義上,借款額度越小、借款人所在地、職業等越分散,項目的風險性相對來說越低。并且,《暫行辦法》已明確提出關于限額的規定,即同一自然人在同一平臺的借款額度不超過20萬,在不同平臺的總額不能超過100萬;同一法人在同一平臺的借款不超過100萬,在不同平臺的總額不能超過500萬。
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廣信貸“人人+”項目列表
以“人人+”為例,“人人+”是廣信貸與冠誠聯合推出的一款消費金融類產品,“人人+”秉承“以人為本,小額分散,人人參與”的發展理念,以借款人公積金、社保和保單繳納情況等作為風控參考,甄選有較高教育背景、穩定經濟收入及良好信用意識的優質借款人,有效保障人人+業務信貸安全。并且,“人人+”項目借款人分散在全國14個省53個城市,覆蓋了各行各業的具有借款需求的精英人群,單個借款額度不超過20萬,平均借款額度僅為6萬,兼具了“小額”、“分散”兩個屬性,最大限度的防范了業務風險,從而為投資人的資金安全增添了保障。
4、從風控保障體系來看,如果優質的資產,沒有專業、嚴謹的風控體系來保駕護航的話,資產項目在貸中、貸后等環節的風險也是無法把控的。
據悉,廣信貸與資產合作方打造優質資產的同時不斷升級、優化風控體系,全方位降低業務風險。此風控系統主要在貸前、貸中、貸后三方面進行控制管理。貸前,以3重審查和7層審批過濾甄別優質借款人,以多維度征信數據體系和三方征信進行風險和反欺詐識別,以人行數據分析和IPC交叉校驗隔離風險;貸中,通過用戶行為監控系統,借款人貸中的信用情況進行評估并及時預警;貸后,律師團隊的法律支持和貸后機制等措施切實維護投資人權益。
綜上所述,優質的資產必須擁有合規的產品模式、健全的信息披露、小額分散的項目以及專業的風險控制體系,缺一不可。在具備優質的資產和其他雄厚的合規實力的基礎上,相信廣信貸備案成功的那一天不會太遠。
