近年來，互聯(lián)網(wǎng)科技發(fā)展迅速，大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等新興科技的蓬勃發(fā)展勢如東風(fēng)，促動傳統(tǒng)金融行業(yè)抓緊布局，重視大數(shù)據(jù)的開發(fā)利用，主動推進互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融的深度融合，信用卡作為零售業(yè)務(wù)中與客戶接觸最密切的產(chǎn)品，其科技驅(qū)動能力更是直接關(guān)系到整個流程的健康運行。
所以，已躋身國內(nèi)信用卡發(fā)卡第一梯隊的興業(yè)銀行，在信用卡生命周期開啟的重要樞紐——信貸審核階段就注入科技力量。該行目前使用的新一代信用卡智能審核系統(tǒng)(Transact Strategy Management，以下簡稱TSM)，其內(nèi)置技術(shù)體系，深度融合金融科技和智能風(fēng)控，擁有保障業(yè)務(wù)順利發(fā)展的強大實力。
智能為芯，緊抓效率風(fēng)控兩大重點
信審是信用卡首當(dāng)其沖的“守門人”，雖然持卡人摸不著看不到，但當(dāng)科技執(zhí)掌這把“鑰匙”時，其智能性也讓人大開眼界。
據(jù)悉，興業(yè)銀行這套TSM智能審核系統(tǒng)內(nèi)置智能化策略引擎，不但具備大數(shù)據(jù)風(fēng)控評估能力，可通過信息核驗、反欺詐評分等風(fēng)險防控功能，實現(xiàn)針對各種客戶的分類提示，安排各級審核照會策略，同時還具備對客戶工作屬性的智能判斷功能。簡單來說，就是利用人工智能文字識別能力替代人工定位行業(yè)、職位等客群屬性，有效節(jié)省審核成本。
智能化的加入，讓信審的整個流程運轉(zhuǎn)更為順暢，而另一方面，對興業(yè)銀行自身而言，TSM在后臺所起的風(fēng)控作用，更是保障整個信用卡使用流程健康運行的重要基礎(chǔ)。
作為信審重要的大數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)，TSM集成了十余年來積累的專家反欺詐規(guī)則，搭載智能風(fēng)險判斷引擎，通過將客戶申請信息與當(dāng)前申請、歷史申請、已知的風(fēng)險案件、其他增值數(shù)據(jù)等進行比對偵測，實現(xiàn)360度立體掃描，可對客戶欺詐風(fēng)險屬性進行精準(zhǔn)判斷。而在后臺大數(shù)據(jù)分析的同時，TSM智能審核系統(tǒng)還應(yīng)用了面部識別、GPS定位等新興技術(shù)進行風(fēng)險評測，將科技融入到金融場景中，構(gòu)筑全方位欺詐防控網(wǎng)。
據(jù)興業(yè)銀行透露，目前TSM的自動處理率已接近60%，線上自動處理率已突破85%，審核照會策略系統(tǒng)提示已覆蓋95%的申請，單件平均審核成本也較2016年相比下降了38%。更為重要的是，智能高效化的全方位守護，還讓興業(yè)銀行享受到了科技帶來的紅利，根據(jù)銀聯(lián)報告，截止2018年一季度，興業(yè)銀行貸記卡欺詐損失率為0.02BP(即萬分之0.02)，遠(yuǎn)低于全行業(yè)和同類機構(gòu)平均數(shù)據(jù)，為該行信用卡業(yè)務(wù)近兩年來突飛猛進且安全健康的發(fā)展奠定堅實基礎(chǔ)。
四通八達(dá)，實現(xiàn)系統(tǒng)與人智慧互聯(lián)
科技驅(qū)動的發(fā)展理念始終是興業(yè)銀行堅持的前行策略，作為零售業(yè)務(wù)的“排頭兵”，信用卡的科技含量更需體現(xiàn)出它的可持續(xù)性。如果說智能化是大數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)的深度，那么其可擴容鏈接的空間，則體現(xiàn)出其廣度，而TSM就具備了這樣一個四通八達(dá)，且可持續(xù)擴充的“大腦”。
如今，TSM智能審核系統(tǒng)已經(jīng)與上下游近30個系統(tǒng)實現(xiàn)對接流轉(zhuǎn)，包括前端客戶申請進件、錄入、中轉(zhuǎn)等，中期處理過程中的影像、錄音、申請反欺詐、信用數(shù)據(jù)管理等，以及后端的發(fā)卡、銷售管理、分期業(yè)務(wù)系統(tǒng)等相關(guān)系統(tǒng)，通過智慧系統(tǒng)互聯(lián)保證信用卡流程有效運行。除此之外，TSM也實現(xiàn)了實時連接，不僅已具備實時傳導(dǎo)、處理的技術(shù)能力，可實現(xiàn)全流程實時化審批，同時還具備了用戶之間的實時交互，行內(nèi)重要通知均可在系統(tǒng)內(nèi)即時觸達(dá)審核一線，幫助每個流程高效應(yīng)對各類變化。
值得一提的是，TSM智能審核系統(tǒng)在設(shè)計之初還充分考慮到了未來的擴展性，目前可實現(xiàn)高頻次的系統(tǒng)換版更新，包括新增功能版塊、新增批次任務(wù)、新增系統(tǒng)對接、新增數(shù)據(jù)產(chǎn)出等，通過換版不斷擴展系統(tǒng)功能，提高運行效率。據(jù)悉，自新一代TSM智能審核系統(tǒng)于2017年初上線運行以來，已實現(xiàn)各種系統(tǒng)優(yōu)化換版數(shù)十次，新增功能點數(shù)百個，各類策略更新提醒上千個。強大的包容屬性保證了TSM系統(tǒng)的持久智能化進程，同時也為信用卡審核業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了堅實的技術(shù)支持。從興業(yè)銀行信用卡中心2017年年報數(shù)據(jù)來看，TSM帶來的推進效果不言而喻，信用卡的不良貸款率較上年末下降0.15%，降為1.29%;2017年使用TSM智能審核系統(tǒng)后較2016年人均審核產(chǎn)能提升了83%。
如此健康的發(fā)展勢頭，讓人看到了科技對于信用卡業(yè)務(wù)的積極推進作用，而在不斷升級TSM系統(tǒng)同時，興業(yè)銀行也在其他科技領(lǐng)域持續(xù)開拓創(chuàng)新，包括目前正在深耕的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”理念，以及領(lǐng)先同業(yè)的“智能柜臺”等等，從信用卡審核數(shù)據(jù)分析到消費場景搭建，再到刷卡使用體驗，無一不插上了科技的翅膀，幫助持卡人從申辦興業(yè)銀行信用卡開始，就能切切實實體會到科技發(fā)展帶來的便利。先進的理念帶來的成果也是豐碩喜人，截至18年6月末，興業(yè)銀行累計發(fā)行信用卡3,663.93萬張，本年新增發(fā)卡559.38萬張，同比提升37.48%。
