只需一部手機，就能實時監控在售汽車運行狀態。實現車輛行駛軌跡查詢、拆除斷電報警等功能。中信銀行武漢分行與北汽股份在全國首推的質押車電子監管模式，運營半年來，大大降低了人工成本，并減少了車輛私售造成的資金挪用等業務風險。
從2016年底開始，中信銀行武漢分行與北汽股份經過10個多月的研究討論，克服重重困難，推出OBD電子監管模式；以此為契機，中信銀行武漢分行將進一步向汽車金融上下游全產業鏈滲透。
2000年，中信銀行武漢分行從湖北起航，服務了包括東風汽車集團、北汽集團、一汽集團等在內的21個汽車廠家，覆蓋全國除港澳臺之外的全部省市自治區近2000家汽車經銷商。
今年上半年，中信銀行再發力，汽車金融業務合作客戶數和融資量繼續保持銀行業的第一，其中中信銀行武漢分行汽車金融業務融資發放量達511億元，同比增長7%，繼續保持穩步發展的態勢。
銀企聯動全國首推電子監管模式
為了實現汽車金融上下游產業鏈的進一步滲透，中信銀行武漢分行聯手北汽股份推出了基于汽車質押和汽車合格證監管模式的“汽車金融三方協議模式”，為經銷商提供資金，專項用于向汽車廠家采購汽車。
質押車輛的風險是否安全可控，是擺在金融機構、監管公司和汽車廠家面前的一道核心難題。
在業務流程中，經銷商售車后應該還款贖證，但并不是所有經銷商都能做到這一點。尤其對于一些投資擴張速度過快的汽車經銷商，當其資金不足時，會將賣車所得的現金挪作他用，而不會立即贖回合格證。經銷商這種延遲贖證、挪用車款的行為不僅侵犯了客戶的切身利益，也會影響汽車品牌的客戶滿意度。
雖然銀行及監管方要求監管員定期對三方車輛進行盤點，但因車輛銷售網絡逐漸下沉至二級網點，過于分散，擺放在二級網點的融資車輛，監管方無法做到實地盤點。
因此，當前汽車金融的風險點主要集中在是否能有效進行車輛監管。由于管理能力欠缺，或受硬件設施、技術條件、人員素質等方面的限制，導致監管失控，無法保證質押車輛的足值和安全，產生質押車輛被私自轉移、變賣的情況。
為應對風險，中信銀行武漢分行與北汽股份從2016年底開始探索，在“物聯網”科技支撐下，推出了質押車電子監管模式，并于今年1月全網啟用。該模式借用OBD-GPS技術，實現車輛定位查詢、行駛軌跡查詢以及拆除、斷電等報警功能。據介紹，OBD即車載自動診斷系統（on board diagnostics），可實時監控汽車運行狀態，只需要一部手機，就能第一時間了解情況并核對車輛出入信息，能夠有效增強二級網點和本庫車輛出入庫管理，減少車輛移動風險，同時可獲取真實可靠的車輛出入庫及銷售數據，有助于核對賬目，降低人為操作風險及道德風險。
電子監管模式，可以更準確對經銷商銷售回款的信用風險進行判斷，對質押物進行實時監控，避免私售造成資金挪用。既降低銀行和廠家的業務損失風險，也是對經銷商的一種保護。同時，電子化手段同時也減少了人工成本，在一定程度上降低了經銷商監管費用。
迎難而上 布局汽車金融全產業鏈
根據易觀智庫統計數據顯示，截至2017年底，我國商業銀行汽車金融市場份額為67%。雖然銀行機構在汽車金融領域擁有一定優勢，但如今的競爭已經趨向于白熱化，面對日趨嚴峻的市場環境，金融機構也在創新求變。
中信銀行武漢分行汽車行業相關負責人表示，專業的汽車金融公司、汽車財務公司、互聯網汽車金融等新勢力對汽車金融業務的滲透日益加深，傳統商業銀行如果不創新、不更好地改善用戶體驗，將有可能在競爭中處于劣勢地位。
易觀智庫研究指出，2017年，我國汽車金融市場整體市場規模預計超過2萬億元；但受去年汽車新車銷量放緩的影響，2017年汽車消費金融等業務的增速呈現放緩趨勢。
據中國汽車工業協會最新數據顯示，2017年中國汽車市場年銷量達2890萬輛，同比增長3%，也是自2000年以來首次出現同比增幅跌破10%。
預計2018年中國汽車市場將繼續延續緩慢增長態勢，但依然穩中有增，且汽車產業也承受著來自交通、環境、能源等領域的壓力和挑戰，以及新的商業模式、新的思維方式的沖擊和變革，因此未來市場發展空間仍然很大，尤其汽車后市場大有作為。
在此背景下，各銀行也在紛紛布局汽車金融全產業鏈，由傳統汽車信貸業務向汽車金融上下游產業鏈延伸。
為應對這一變化，中信銀行武漢分行銳意創新，不斷突破。
立足汽車全產業鏈，提供綜合金融服務。傳統的汽車金融以下游經銷商網絡為主，針對汽車廠家的上游供應商體系，銀行著力較少。中信銀行武漢分行通過與汽車核心廠家建立的銀企信息直連，2012年開始即對部分汽車廠家的上游供應商也建立了基于真實大數據的應收賬款質押融資，打通和建立了汽車行業全產業鏈的融資服務體系
通過電子監管實施，擴大了經銷商向二級網點的鋪貨面。中國汽車銷售日漸下沉，從10年前4S店直接銷售為主，到目前通過各縣區的二級網點銷售占比已接近50%，市場變化很大。沒有電子監管手段之前，銀行對于經銷商鋪貨到二級網點非常謹慎，不利于經銷商的銷售實現。電子監管的全面實施，有效防范了操作風險，二網比例的擴大，積極支持了汽車經銷商的終端銷售。
針對汽車網絡和經銷商的差異，實施分級管理。中國有上百個汽車品牌，近3萬家汽車經銷商，每個不同品牌、不同層次的經銷商，其需求和實際的風險承擔能力都是不一樣的。中信銀行武漢分行對不同的經銷商實施了差異化的分級管理，既有效控制了風險，又滿足了不同區域、不同規模經銷商個性化的需求，取得了良好的市場口碑。
構筑金融堅實堡壘為全國車企融資過萬億元
據了解，依托中信集團金融全牌照優勢，中信銀行圍繞汽車行業零部件供應商、整車主機廠、經銷商、后市場服務商的全方位金融需求，整合支付結算、貿易融資、現金管理、資產托管四大服務領域，已構建起覆蓋汽車產業鏈上下游直至終端消費者的專業化服務平臺。
數據顯示，中信銀行武漢分行服務了包括東風汽車集團、一汽集團、北汽集團等在內的21個汽車廠家，覆蓋全國除港澳臺之外的全部省市自治區近2000家汽車經銷商。
18年來，該行面向汽車經銷商發放的融資額累計已經超過1萬億元，支持了中國汽車行業的發展，扶持了眾多中小型民營企業的成長，用實際行動踐行了“普惠金融”，也讓“以信致遠、融智無限”的中信銀行品牌走向了全國。
防控風險不良率遠低行業水平
武漢分行作為中信銀行汽車金融業務最大的機構，年發放融資額超過1300億元，汽車金融業務從2000年初創到如今，十八年來不良率一直控制在0.1%以下。
我國國民經濟粗分為21個行業，貿易融資行業的不良率近年來已攀升到4.5%，位列全部行業的第二位。汽車金融業務與其他貿易融資業務相比，不良率遠低于行業水平。
低于全國、優于全行，中信銀行武漢分行顯示專業化和體系化的風險控制能力。
靠什么？中信武漢分行相關負責人表示，風險控制的主體是依靠專業化的團隊、專業的流程，以及對信息技術的應用。
目前，中信銀行武漢分行已經建立了超過100人的專業隊伍，既有專職的客戶經理到全國各地提供現場服務，也有專職的供應鏈管理、授信審批和貸后管理團隊實施基于數據和信息化的中后臺管理，依靠信息流、現金流和物聯網技術，有效地實現了授信資金的閉環運行，把風險盡可能低降到最低。
