日前,銀保監(jiān)會國際部負責人范文仲在第八屆上海新金融年會暨第五屆金融科技外灘峰會上表示,相信未來會涌現(xiàn)出真正優(yōu)秀的網(wǎng)絡(luò)信貸企業(yè),所以對網(wǎng)絡(luò)信貸不能一棒子打死。同時他認為,這樣的企業(yè)要具備三方面要素:一是具有大量的客戶覆蓋面;二是具備普惠利率成本,融資成本一定要盡量低;三是要有極低的壞賬水平,能非常強地控制風險。那么,這三個要素應(yīng)該怎么理解呢?
1.具有大量的客戶覆蓋面
大量的客戶覆蓋面有兩種理解方式。從廣度上來看,是指平臺的用戶數(shù)量,用戶的地域、年齡、性別分布等;從深度上來說,覆蓋面也意味著平臺用戶的忠誠度。從一個平臺的長遠發(fā)展來看,在一定用戶數(shù)量前提下,用戶的忠誠度顯然更為重要。以廣信貸為例,平臺目前注冊用戶數(shù)超35萬人,出借用戶總數(shù)約26萬人,網(wǎng)貸天眼數(shù)據(jù)顯示,廣信貸2018年每個月的老投資人數(shù)都保持在行業(yè)較高水平,近3個月更是每月都超過3萬人,平臺投資用戶的忠誠度可見一斑。
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數(shù)據(jù)來源:網(wǎng)貸天眼
2.具備普惠利率成本
在融資成本方面,主要強調(diào)的是普惠屬性,也就是服務(wù)于場景中。而廣信貸推出的消費類信貸產(chǎn)品“人人+”很好的解決了消費場景下的融資問題,為有借款需求的個人提供了專業(yè)、高效的信息服務(wù)。并且“人人+”項目借款期限較長,拉長了利率空間,降低了平均融資成本,切實服務(wù)了普惠金融。
3.極低的壞賬水平
金融的本質(zhì)就是風險的防控,因此一個平臺的風險防控水平?jīng)Q定著平臺的安全性。也就是說,要求平臺擁有極低的壞賬水平,也就是說平臺要建設(shè)完善的風控機制,深耕優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)端,降低風險的發(fā)生幾率。廣信貸目前所有的標的均為小額信貸類,小額信貸的分散屬性以及造假成本高昂的特點使得其較之其他業(yè)務(wù)模式擁有較低的風險。而廣信貸聯(lián)合優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)合作方推出的“人人+”和“信用+”產(chǎn)品,借款人是有房、有車、高學(xué)歷等還款能力極強的人群,從根本上降低了逾期的風險。同時平臺聯(lián)合合作方打造了五重風控體系,通過ICP數(shù)據(jù)交叉、大數(shù)據(jù)甄別、反欺詐模式等方式對借款人的貸前、貸中、貸后進行嚴格的審查和監(jiān)督,并在發(fā)生逾期時,由合作方代償或者收回債權(quán),切實保障用戶的資金安全。
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綜合來看,真正優(yōu)秀的網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)所具備的三個基本要素,對平臺的投資人忠誠度、借款人融資成本和風控能力都做了強調(diào),只有風控實力強、能夠留住投資人、服務(wù)普惠金融的平臺才有可能成為真正優(yōu)秀的網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè),在行業(yè)洗牌中存活下來。
無論現(xiàn)在行業(yè)呈現(xiàn)怎樣的波動形勢,都是實現(xiàn)網(wǎng)貸行業(yè)真正良性發(fā)展的必經(jīng)之路,這些波動都是暫時的。投資人要謹慎分析平臺,不要將所有平臺一棒子打死,行業(yè)內(nèi)還是有許多可以成為真正優(yōu)秀網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)的平臺的。而廣信貸作為其中的一員,將繼續(xù)保持現(xiàn)有優(yōu)勢,努力完善自身,引領(lǐng)行業(yè)健康發(fā)展。
