6月30日，由《21世紀經濟報道》主辦的“2018中國金融科技發展論壇”在上海召開。論壇邀請了監管、協會、銀行、金融科技企業等領域相關領導與行業領袖，就“金融科技3.0：科技賦能 規范融合”展開討論。
論壇上，招商銀行首席信息官陳昆德發表了“招商銀行尋路金融科技”主題演講。他表示，手機的世界已經成為招商銀行的戰場，招商銀行正全力提高招商銀行App、掌上生活App兩大App的月活指數。
在論壇“金領航獎”頒獎環節，招商銀行信用卡繼去年獲得“金融科技創新品牌獎”、“信用卡技術創新獎”后，今年再憑借領先的金融科技實力榮獲“2018卓越金融科技品牌獎”。
行業被手機顛覆，各大信用卡發力App
在論壇上，陳昆德總監表示：“App是一個小小的手機應用，但要承載全行的應用……客戶已不太來網點，每人下降20%到30%，行業被顛覆得非常快。”
事實上，現在的用戶已經習慣從移動數字化渠道獲取金融服務。據統計，2017年我國手機銀行個人用戶已突破15億，同比增長28.28%，這預示著手機會成為未來整個金融業務最主要的渠道和入口，也是銀行競爭主戰場。
在如火如荼的信用卡領域，這一競爭已經開啟。目前，交通銀行、招商銀行、中信銀行、浦發銀行等上市銀行都推出了獨立信用卡App，其中，招行信用卡掌上生活App最具先發優勢。早在2010年移動互聯初露端倪之際，招行信用卡便業內率先上線掌上生活App，將信用卡服務向移動端遷移。目前，掌上生活App經過6代版本更新，已從“金融工具”進化為開放經營平臺，成為連接用戶生活、消費、金融的綜合平臺。
林林總總的信用卡App中，從數據層面看，無論是下載量、綁定量還是月活、用戶增長率，掌上生活App都無愧第一。目前，掌上生活App累計下載量過億、綁定用戶量突破5500萬、月活破3000萬。而在用戶增長速率上，掌上生活綁定用戶從2000萬到3000萬用了1年，從3000萬到4000萬用時10個月，從4000萬到5000萬，只用了短短6個月。
掌上生活App“集大成”，一切為提升用戶體驗
一款App，想要更多的用戶使用它，頻繁打開它，必須產品多樣、功能齊全。陳昆德總監坦言，“發布一個App版本出去，所有的產品、功能、規格全部要到位，你不到位就上不去。所以這對我們來講，是一個轉型挑戰的過程。”目前掌上生活App經過6代版本更新，產品、功能、服務逐步完善，從前端獲客，中端信貸、支付，到后端服務、風控，用戶體驗不斷提升。
比如前端獲客，用戶不僅能在掌上生活App上辦卡、推薦辦卡，還能查詢辦卡進度、推薦辦卡進度。考慮到低頻金融服務獲客難，掌上生活App加強布局用戶吃、喝、玩、樂、購等生活場景，提升獲客效率。目前，“飯票”、“影票”兩大生活類服務交易量超120億元。
在中端的信貸環節，掌上生活App擁有e招貸、e閃貸、e分期等豐富消費金融產品。特別是業內率先推出的智能消費金融引擎e智貸，通過每日逾千萬次的云端計算，可為用戶實時匹配“量身定制”的信貸產品。目前，整個掌上生活App已承擔招行信用卡過半消費信貸交易。信用卡又是信貸和支付的結合體，在無卡支付體驗上，掌上生活App在二維碼支付、NFC近場支付、快捷支付等領域擁有完整布局。今年掌上生活App上線“快捷銀行”，提供對第三方支付的綁定、管理、分期、營銷的全生命周期服務，進一步優化用戶快捷支付體驗。
在后端銀行“生命線”風控上，招行信用卡搭建了完善的智慧風控體系，使風險管理能夠做到用戶的精準識別和風險及時干預。掌上生活App的 “安全中心”利用前沿的大數據算法加上先進風控經驗，可對用戶賬戶的安全度實時評測，并提供“一鍵鎖卡”、“閃電補卡”、“用卡保障”等功能，全面保障用戶用卡安全。用戶的體驗還離不開服務加持。掌上生活App打造的“AI客服”，基于大數據分析，精確描繪用戶畫像，開創了“千人千面”的管家式服務新模式。
金融科技3.0時代來臨，招行信用卡加速布局
此次論壇上，專業人士認為，從整個IT技術對金融行業的推動和變革來看，迄今為止，金融科技大致經歷了三大發展階段：1.0的金融IT階段、2.0的互聯網金融階段和3.0的金融科技階段。
1.0金融IT階段，金融業主要通過傳統的IT軟硬件來實現辦公和業務的電子化，代表性產品包括ATM、POS機、銀行的核心交易系統、信貸系統、清算系統等;2.0的互聯網金融階段，金融業通過互聯網或者移動終端渠道匯集海量用戶，實現金融業務中資產端、交易端、支付端、資金端等任意組合的互聯互通，達到信息共享和業務撮合，本質上是對傳統金融渠道的變革，代表性業務包括互聯網基金銷售、P2P網絡借貸、互聯網保險、移動支付等。到了3.0的金融科技階段，金融業通過大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等最新IT技術，改變傳統金融的信息采集來源、風險定價模型、投資決策過程、信用中介角色等，大幅提升傳統金融的效率，解決傳統金融的痛點，代表技術如大數據征信、智能投顧、供應鏈金融等。從打造“千人千面”客服、“全景智額”，到去年掌上生活App升級6.0版本推出e智貸、AI客服、安全中心，招行信用卡正在不斷加速金融科技3.0布局。
自進入金融科技3.0時代以來，金融科技發展還呈現出新特征，金融科技與傳統金融從博弈更加趨向融合，傳統金融機構與金融科技企業的融合進一步加強。
據悉，招行信用卡已首家接入百度對話式人工智能操作系統DuerOS，入駐百度、天貓、小米、京東智能音箱平臺，并聯合上海交大共建AI實驗室，尋求在技術研發、人才培養、知識產權等方面的合作。這也是國內銀行業首個與高校聯合共建的AI實驗室。
業內人士猜測，未來招行信用卡將繼續深耕金融科技，尤其是金融與技術場景跨界的融合，更靈活高效地響應客戶和社會的需求。
