2017年以來(lái)，金融科技的發(fā)展持續(xù)爆發(fā)，一個(gè)典型的標(biāo)志就是金融業(yè)已進(jìn)入由大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的人工智能新時(shí)代。新技術(shù)在金融業(yè)的應(yīng)用，在推動(dòng)服務(wù)手段和方式不斷創(chuàng)新的同時(shí)，也幫助金融業(yè)實(shí)現(xiàn)了服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力的優(yōu)化升級(jí)。
在金融業(yè)，科技對(duì)傳統(tǒng)生產(chǎn)力的替代預(yù)期和替代程度正慢慢強(qiáng)化。在這一趨勢(shì)下，行業(yè)也積極地從大數(shù)據(jù)和人工智能兩個(gè)層面入手，為金融業(yè)提供新技術(shù)支撐，幫助金融業(yè)走向金融科技新時(shí)代。
越來(lái)越多的金融科技企業(yè)致力于提供定制化的大數(shù)據(jù)風(fēng)控解決方案，金融科技促成了“金融+場(chǎng)景+技術(shù)”的跨界融合，使整個(gè)金融生態(tài)發(fā)生了一些積極的變化，除提高傳統(tǒng)及新型金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平外，也在一定程度上降低了金融風(fēng)險(xiǎn)。
在信貸領(lǐng)域，傳統(tǒng)風(fēng)控?zé)o疑較為穩(wěn)健，其主要是借助房產(chǎn)、汽車等固定資產(chǎn)作為抵押，然后通過(guò)歷史借貸數(shù)據(jù)來(lái)預(yù)測(cè)和判斷借款人的違約風(fēng)險(xiǎn)，所以傳統(tǒng)風(fēng)控模式很難給過(guò)去沒(méi)有發(fā)生過(guò)借貸交易的人進(jìn)行信用評(píng)分。其對(duì)信用數(shù)據(jù)的采集方式主要是通過(guò)用戶自己提供，然后金融機(jī)構(gòu)再通過(guò)人工的方式去核實(shí)這些信息的真實(shí)性，需要大量的人力、物力支撐，這意味著其服務(wù)的人群數(shù)量有限。
我國(guó)目前存在大量征信空白群體。資料顯示，截至2016年6月，央行征信覆蓋人群8.8億，其中有信用數(shù)據(jù)的人群僅3.8億，占總?cè)丝诘?9%，金融服務(wù)需求未得到滿足的人群數(shù)量缺口較大。這種現(xiàn)狀導(dǎo)致了傳統(tǒng)風(fēng)控的客戶群體狹窄，使得金融服務(wù)很難得到創(chuàng)新，阻礙了金融行業(yè)的優(yōu)化升級(jí)。
金融科技企業(yè)通過(guò)運(yùn)用大數(shù)據(jù)構(gòu)建風(fēng)控模型的方法為客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)提示，避開(kāi)傳統(tǒng)風(fēng)控的劣勢(shì)，使客戶能夠?yàn)楦嘤薪鹑谛枨蟮娜巳悍?wù)。此外，大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)能夠?qū)Χ嗑S度、大量數(shù)據(jù)進(jìn)行智能處理，且批量標(biāo)準(zhǔn)化的執(zhí)行，這為金融服務(wù)的創(chuàng)新奠定了基礎(chǔ)，使金融科技企業(yè)能夠開(kāi)展多樣化業(yè)務(wù)。
中普集團(tuán)肩負(fù)科技金融創(chuàng)新發(fā)展的使命，嚴(yán)格遵守行業(yè)監(jiān)管要求合規(guī)運(yùn)營(yíng)，也在自身發(fā)展中高度重視風(fēng)控環(huán)節(jié)，創(chuàng)立中普征信，進(jìn)一步強(qiáng)化企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制能力。
數(shù)據(jù)繁雜的大型風(fēng)控場(chǎng)景中，中普集團(tuán)不斷落實(shí)了中央監(jiān)管層的相關(guān)監(jiān)管條例，在合規(guī)的大前提下，做好自身風(fēng)險(xiǎn)防控措施;并專注大數(shù)據(jù)風(fēng)控和產(chǎn)品創(chuàng)新，重視風(fēng)控系統(tǒng)的安全與自主研發(fā);建立了完整的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，針對(duì)不同類型的產(chǎn)品特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)特征制作不同的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分模型。全面探索前瞻性科技手段創(chuàng)新型的打造中普特色的風(fēng)控理念，努力實(shí)踐創(chuàng)新性理念和科技驅(qū)動(dòng)下更為精準(zhǔn)、豐富、高效的人工智能風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，助力行業(yè)開(kāi)啟風(fēng)控水平新局面，從而打破小微企業(yè)的融資弊端，真正助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展繁榮。
風(fēng)控流程
線上系統(tǒng)進(jìn)件
針對(duì)產(chǎn)品特征及審核流程，中普征信自主研發(fā)線上進(jìn)件系統(tǒng)。從接收錄入數(shù)據(jù)開(kāi)始，依次經(jīng)過(guò)自動(dòng)化征信、反欺詐系統(tǒng)、流程選擇、人工預(yù)審、初審、終審、簽約、放款等自動(dòng)及人工環(huán)節(jié)，采用加權(quán)算法進(jìn)行綜合評(píng)估，完成一份申請(qǐng)個(gè)案的全流程、規(guī)范化審批。
閱件審核
審核過(guò)程中，采用橫向+縱向的精準(zhǔn)評(píng)估機(jī)制，對(duì)借款人及其資產(chǎn)進(jìn)行實(shí)地征信、電話核實(shí)、三方檢查等多維度審核。
流量監(jiān)控
接入上海資信征信系統(tǒng)，使用征信數(shù)據(jù)為金融數(shù)據(jù)建模，運(yùn)用高度量化的數(shù)量風(fēng)險(xiǎn)模型，對(duì)客戶個(gè)人征信、資產(chǎn)變動(dòng)情況進(jìn)行實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和監(jiān)控。
貸后信息管理
建立完善的貸后信息評(píng)分體系，全過(guò)程實(shí)施監(jiān)控。智能電話、短信提醒，深度整合云端呼叫中心。同時(shí)，與國(guó)內(nèi)多家知名律師事務(wù)所建立合作，與國(guó)內(nèi)多名資深律師簽訂法律事務(wù)合同，建立起強(qiáng)大的法律防護(hù)體系。
大數(shù)據(jù)風(fēng)控要達(dá)到比較成熟的水準(zhǔn)必須從基礎(chǔ)做起，從各系統(tǒng)平臺(tái)的搭建，再到硬件設(shè)施的匹配，缺一不可。真正的大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)應(yīng)該是建立在大數(shù)據(jù)平臺(tái)之上的。
2018年是備案元年，同時(shí)也是科技金融行業(yè)進(jìn)入合規(guī)化發(fā)展的全新起點(diǎn)。無(wú)論未來(lái)行業(yè)將會(huì)迎來(lái)怎樣的革新，以風(fēng)控為核心的運(yùn)營(yíng)理念始終貫穿行業(yè)的發(fā)展。中普集團(tuán)有能力也有信心在未來(lái)的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)揮有利的優(yōu)勢(shì)，繼續(xù)為用戶打造便捷、高效、普惠的金融服務(wù)。
